首先是“开户难”。如办牡丹卡时除了填写密密麻麻的表格外，还要单位盖章、担保人签字。可是找担保人却真让担保人撮牙花子了——一旦被担保人出现了恶意透支的事，担保人可是要赔钱的哟！
其次是“换卡难”、“挂失难”。工商银行规定，信用卡的使用时间是一年，其本意恐怕是为了收取那20元的“换卡”钱。丢卡后首先要挂失，需交纳“挂失费”，然后要等待丢失地银行有没有冒领或消费的账单，最后交纳20元才能领到新卡。
第三是“取钱难”。晚上要用钱，只有依靠ATM即自动柜员机了。但ATM过了晚上10点钟是不能提款的。
要想在外地取款，银行职员一般会好言相劝提款时不要达到1000元，因为超过这个数字，他们要打长途电话查询你的“牡丹卡”是否上了“黑名单”，即你是不是恶意透支户。
种种不便，归根结底缘于竞争不充分。有人说，这种局面的根本改观，有赖于外资银行参与竞争，就像外资保险机构进入中国市场一样。
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